1、10月23日,悬了很久的新版重疾定义终于有了消息。根据“财联社”相关报道,银保监主持的评审会已经通过了该版定义。
2、早在年,中国就成为继英国、马来西亚和新加坡后,第四个统一重疾险疾病定义的国家。当年保险行业协会与中国医师协会联手,统一定义了25种重大疾病(内含6大疾病状态和4大手术)。
3、时隔13年后,新版的疾病定义仍由这两家共同参与,历经多轮业内外征求意见,现在终于落地。根据我拿到手的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(年修订版)(终审稿)》来看,基本与保险行业协会在今年6月1日发布的“公开征求意见稿”相差不大,仅个别文字有修改。
4、新版定义在原来25种疾病的基础上,新增了6个疾病。其中3个为重症,分别是“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”。另3个为轻症,分别是“恶性肿瘤——轻度”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”。这也是统一重疾定义中,首次引入轻症。这对于客户来说,当然是福音。但我相信,广大客户和营销员更关心的是,原来25种重疾定义修订以后,对客户来说,是更严苛了,还是更宽松了。
5、在这25个疾病的定义中,有5个疾病定义完全没有修改,或几乎完全没有修改。它们分别是“多个肢体缺失”、“双目失明”、“严重脑损伤”、“严重III度烧伤”和“语言能力丧失”。
6、有5个疾病定义,虽然文字有修订,但松紧度基本无变化。它们分别是“急性重症肝炎或亚急性重症肝炎”、“严重非恶性颅内肿瘤”、“严重慢性肝衰竭”、“深度昏迷”、“双耳失聪”。
7、有9个疾病定义变得更宽松了。它们分别是“严重脑中风后遗症”、“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)”、“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”、“瘫痪”、“心脏瓣膜手术”、“严重阿尔茨海默病”、“严重运动神经元病”和“主动脉手术”。
8、另有6个疾病定义,则是变得更严苛了。它们分别是“恶性肿瘤——重度”、“较重急性心肌梗死”、“严重慢性肾衰竭”、“严重原发性帕金森病”、“严重特发性肺动脉高压”和“重型再生障碍性贫血”
9、但是有三点必须声明:
1)无论“严”、“松”还是“不变”,所有定义修改后,明显更加贴近临床实际情况,明显更具科学性和可操作性。
2)上述“严”或“松”,仅仅是我个人的感觉。不同人可能会得出不同结论。而且,实话实说,有个别改动真的只是稍微严了一点点,或稍微松了一点点。很难说会对理赔实务造成什么实质性影响。
3)不能单纯从变严变松的疾病数,来判断新版定义在整体上是变严了,还是变松了。我建议大家一定注意每一种疾病在理赔中的占比。在所有重疾理赔中,恶性肿瘤占到60%-80%,其次就是心肌梗死。
10、为便于大家参照对比,特列下表:
原名新名变化恶性肿瘤恶性肿瘤——重度严急性心肌梗塞较重急性心肌梗死严脑中风后遗症严重脑中风后遗症松重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术或造血干细胞移植术松冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)松终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿*症期)严重慢性肾衰竭严多个肢体缺失多个肢体缺失未改急性或亚急性重症肝炎急性重症肝炎或亚急性重症肝炎不变良性脑肿瘤严重非恶性颅内肿瘤不变慢性肝功能衰竭失代偿期严重慢性肝衰竭不变脑炎后遗症或脑膜炎后遗症严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症松深度昏迷深度昏迷不变双耳失聪双耳失聪不变双目失明双目失明未改瘫痪瘫痪松心脏瓣膜手术心脏瓣膜手术松严重阿尔茨海默病严重阿尔茨海默病松严重脑损伤严重脑损伤未改严重帕金森病严重原发性帕金森病严严重Ⅲ度烧伤严重Ⅲ度烧伤未改严重原发性肺动脉高压严重特发性肺动脉高压严严重运动神经元病严重运动神经元病松语言能力丧失语言能力丧失未改重型再生障碍性贫血重型再生障碍性贫血严主动脉手术主动脉手术松严重慢性呼吸衰竭新增严重克罗恩病新增严重溃疡性结肠炎新增恶性肿瘤——轻度新增较轻急性心肌梗死新增轻度脑中风后遗症新增11、有关每个疾病的详细解释,请